Elke dag loopt u risico’s in het leven. We willen u niet bang maken, maar een ongeluk zit in een klein hoekje. Bijvoorbeeld dat u uw gloednieuwe telefoon kapot laat vallen of dat uw fiets gestolen wordt. Het is vervelend als u dat overkomt. Maar de kosten zijn te overzien. Ook als u daarvoor niet verzekerd bent. Maar bij andere gevallen kunnen de kosten zo hoog zijn, dat deze nauwelijks zijn op te brengen. Bijvoorbeeld wanneer u ernstig ziek wordt en vele ziekenhuisbehandelingen moet ondergaan. De ziektekosten kunnen dan wel oplopen tot tienduizenden euro’s. Daarom heeft de overheid een aantal verzekeringen verplicht in het leven geroepen: om uzelf en anderen te beschermen tegen risico’s met grote financiële gevolgen.
Elke inwoner van ons land moet een basisverzekering zorg hebben. Twee groepen niet: militairen en mensen met gemoedsbezwaren. Met de basisverzekering bent u onder meer verzekerd voor geneeskundige zorg, ziekenhuisopname, geneesmiddelen en kraamzorg. Kinderen tot en met 18 jaar zijn meeverzekerd via de zorgverzekering van hun ouders. Daarna moeten zij zelfstandig een zorgverzekering afsluiten. U kunt er ook voor kiezen om naast uw basisverzekering een aanvullende verzekering af te regelen en af te sluiten.
Elke eigenaar van een auto in Nederland moet verplicht een WA-verzekering voor de auto afsluiten. U kunt met de auto namelijk veel schade veroorzaken. Bijvoorbeeld als u iemand aanrijdt en diegene raakt gewond. Diegene kan dan blijvend invalide raken en daardoor ook arbeidsongeschikt raken. Een WA-verzekering dekt de schade die u eventueel veroorzaakt bij anderen. Wilt u een verzekering voor schade aan uw eigen auto? Dan kunt u ook een WA Beperkt Casco of All-risk (Volledig Casco) autoverzekering afsluiten.
De meeste mensen hebben een hypotheek nodig om hun huis te kopen. Heeft u ook een hypotheek? Dan zal uw hypotheekverstrekker eisen dat u ook een brandverzekering of opstalverzekering afsluit. Uw huis is namelijk het onderpand van de bank. Mocht brand uw huis verwoesten, dan zou u uw hypotheek moeten doorbetalen. Niemand kan én wil dat natuurlijk. Door het verplicht stellen van een brandverzekering, heeft de bank zekerheid dat het huis kan worden opgebouwd. Daarna kan het huis weer als onderpand dienen. Heeft u een huurhuis? Dan is een brandverzekering niet verplicht.
]]>Door deze voorwaarden loopt de kredietverstrekker een hoger risico dat hij een deel van zijn verstrekte krediet niet terugbetaald krijgt. Om dit te compenseren wordt meestal een hoger rentepercentage afgesproken. Soms is de rente zelfs afhankelijk van de winst. Over de winst die de kredietverstrekker heeft ontvangen, hoeft hij geen belasting te betalen aan de fiscus.
Achtergestelde leningen kunnen er voor zorgen dat een onderneming extra aantrekkelijk wordt om geld aan uit te lenen voor banken en investeerders. Het is voor hen een gunstige investering. Wanneer de onderneming failliet zou gaan, zullen de achtergestelde schuldeisers de eerste klap opvangen. Zij staan tenslotte onderaan de rij van instellingen die geld krijgen. De achtergestelde lening werkt hierdoor als een soort ‘kussen’. Daarbij is het een middel om vertrouwen te wekken bij bepaalde investeringstransacties. Een bank of investeringsmaatschappij die de transactie heeft opgezet en er zelf via een achtergestelde lening instapt, laat hiermee zien dat het hem ook ‘menens’ is en dat hij vertrouwen heeft in de lener.
Achtergestelde leningen worden in de praktijk uitsluitend verstrekt door ondernemingen, aan ondernemingen. Soms kan een dergelijke lening worden gereken bij het eigen vermogen. Verstrekkers van een achtergestelde lening zijn vaak het moederbedrijf van de onderneming of grote banken, die het risico goed kunnen inschatten. Ook overheden verstrekken vaak achtergestelde leningen als een vorm van subsidie.
Bij handel in effecten komt achterstelling heel veel voor. Er worden dan door de uitgever verschillende obligaties uitgegeven die aan elkaar achtergesteld zijn. Deze obligaties zijn niet zozeer achtergesteld in geval van faillissement (effecten zijn in de regel ‘faillissementsproof’), maar de achterstelling geldt met name bij iedere rente- en aflossingsbetaling die wordt gedaan. Zo ontstaat een ranglijst, bijvoorbeeld betaling vindt eerst plaats aan alle dienstverleners (trustkantoren, accountants, advocatenhonoraria, daarna aan de transactiepartijen voor hun transactiegerelateerde diensten, daarna aan de obligatiehouders, en alles wat overblijft, hoe veel of weinig dat ook is, aan de (meest achtergestelde) obligatiehouders.
]]>Er zijn genoeg situaties te bedenken waarin je eigenlijk maar weinig extra geld nodig hebt. Stel dat bijvoorbeeld je wasmachine kapot gaat en je de reparatie net niet kunt betalen, dan kan een minilening van een paar honderd euro uitkomst bieden. Volgende maand komt je salaris binnen en betaal je de minilening vervolgens af. Het zelfde geldt voor een onverwachtse autoreparatie of een dure medische behandeling (zo kan een tandartsbezoekje flink oplopen in de kosten). Misschien kan je niet wachten om die ene televisie te kopen en wil je daar een klein bedrag voor lenen.
Als je weinig geld wil lenen, is een minilening waarschijnlijk de beste keuze voor jou. Een minilening sluit je af voor een bedrag van rond de 100 euro t/m 1000 euro. Het voordeel, maar ook meteen het nadeel van een minilening is het feit dat je het minikrediet weer snel moet terugbetalen. Het voordeel van de korte looptijd van een minilening is het feit dat je weer snel van de lening af bent. Het nadeel is dat je wel weer snel over het geld moet beschikken. De reden dat je geld leent is nu juist dat je het geld niet hebt, waardoor het dus nadelig kan zijn om snel de lening te moeten aflossen. Het is daarom zaak om bij het aflossen van een minilening goed in overweging te nemen of je wel over voldoende middelen beschikt of zal gaan beschikken om de minilening af te lossen.
Kan je ook weinig geld lenen met BKR registratie of zonder BKR toetsing? Dat is inderdaad mogelijk. De meeste aanbieders van minileningen controleren niet de BKR status van degene die een lening bij ze afsluit. Hierdoor kan je dus ook met een negatieve BKR bij deze aanbieders geld lenen.
]]>Krediet is een ander wordt voor een lening. Krediet lenen kan ervoor zorgen dat je net dat kleine beetje meer kan besteden. Een krediet kan je gebruiken voor verschillende zaken. Je zou geld kunnen lenen voor de aanschaf van een auto, die mooie flatscreen TV of bijvoorbeeld om een keuken te financieren. Een hypotheek op je huis is ook een vorm van krediet.
krediet lenen
Een persoonlijke lening stem je af op jouw wensen. Een persoonlijke lening is handig als je van te voren precies weet hoeveel geld je nodig hebt, bijvoorbeeld om een auto te financieren. De persoonlijke lening heeft een vaste rente en vaste aflossingstermijnen. Bij een persoonlijke lening weet je daarom precies waar je aan toe bent!
Een doorlopend krediet sluit je af als je een van te voren niet precies weet hoeveel je gaat uitgeven. Doorlopend krediet kan je bijvoorbeeld goed gebruiken voor een verbouwing, zodat je altijd meer geld kan opnemen, indien nodig. Voordelig aan een doorlopend krediet is het feit dat je reeds afgeloste bedragen nogmaals kan opnemen en het feit dat je soms een doorlopend krediet pas (de kredietpas) kunt krijgen.
Hoe leen je geld zonder BKR toetsing? Er zijn een aantal mogelijkheden om zonder BKR toetsing te lenen. Je zou kunnen denken aan een huurkoop, een minilening of een lening van ouders, kennissen of vrienden. Aan het lenen zonder een BKR toetsing zijn vaak wel hogere kosten verbonden dan aan een lening met BKR toetsing, omdat de geldverstrekker een groter risico loopt.
Heb je een negatieve BKR registratie en wil je toch lenen? Dan zijn er een aantal mogelijkheden om toch geld te lenen. Je kan bijvoorbeeld een minilening afsluiten of een huurkoop als je geld wil lenen met een negatieve BKR registratie, maar er zijn ook andere mogelijkheden. Leen je ondanks een negatieve BKR registratie, dan zal je vaak een hogere maandlast krijgen, omdat de kredietverstrekker een hoger risico loopt.
Geld lenen doe je vaak met BKR registratie. Een BKR registratie krijg je meestal als je een bedrag leent van meer dan €500 euro en minder dan €175.000. Het feit dat je wordt geregistreerd bij het BKR is in principe geen probleem, want meer dan 90% van de mensen die bij het BKR geregistreerd staan betalen hun lening netjes af. Hierdoor krijgen ze geen negatieve BKR codering of negatieve BKR registratie. Pas als je een aantal maanden je lening niet aflost krijg je een negatieve BKR registratie, namelijk een achterstandscodering (de A). Loop je de achterstand in, dan krijg je de codering herstel (de H). Zorg dus dat je weg blijft van een incassobureau, dit kan je veel ellende besparen. De BKR registratie vervalt na vijf jaar. Als je negatief geregistreerd staat bij het BKR is het moeilijker om geld te lenen. Geld lenen is nog wel mogelijk, maar vaak worden hogere kosten in rekening gebracht.
]]>De droom van velen; een eigen huis kopen. Dat is een bijzonder moment in ieder zijn leven. Echter, zul je wel een lening bij de bank moeten krijgen, aangezien de meeste mensen niet genoeg geld op hun eigen rekening hebben om het zelf in een keer te betalen. De bank heeft een heel proces hiervoor, hieronder het proces even in het kort uitgelegd.
Eerst is het slim om uit te pluizen hoeveel je mag lenen, daar heb je simpele tools op internet voor om dit uit te rekenen. Op die manier kan je ook alvast een idee krijgen hoeveel je per maand kwijt zal zijn en hoeveel je zal overhouden. Pas hierna is het verstandig om te beginnen met zoeken naar een geschikt huis. Als je eenmaal een huis hebt gevonden en in een vergevorderd stadium bent in de onderhandelingen, wordt het tijd om een hypotheekadviseur te vinden. Die kan je krijgen via je bank of een extern bedrijf. Het is gebruikelijk om hierin advies te krijgen op het gebied van de soorten hypotheken en de soorten die het beste bij u zal passen.
Ook is het mogelijk om zelf een hypotheek af te sluiten, zonder adviseur. We spreken dan van een execution-only. Echter, om dit voor elkaar te krijgen, eist de toezichthouder AFM dat je eerst een kennis- en ervaringstoets doet. Als je een hypotheekadviseur neemt, zorg dan wel dat je van te voren alle belangrijke documenten verzameld hebt. Vervolgens zal hij de offerte aanvragen bij de bank waar jij een hypotheek wilt. Je krijgt dan een gedetailleerd rapport met het bedrag wat je mag lenen, de rente en de voorwaarden.
Als je eenmaal je offerte hebt gekregen, kan er een geldigheid aan zitten. Je kan er op dit punt nog voor kiezen om aanvullende verzekeringen te nemen, uiteraard zullen deze ook in rekening worden gebracht. Als alle partijen akkoord zijn dan krijg je van de adviseur of notaris te horen dat het geld bij de notaris is aangekomen. De notaris is er verantwoordelijk voor om het geld over te maken aan alle betrokken partijen en de belastingdienst. Als dit allemaal goed geregeld wordt, kan je niet lang daarna de hypotheekakte bij de notaris gaan tekenen. Vanaf dat moment mag je je huiseigenaar noemen en ga je beginnen met het betalen van je maandelijkse lasten voor je hypothecaire lening.
]]>Geld kan men sparen voor vele doeleinden. Denk maar eens aan die leuke verre vakantiereis die we willen gaan doen, of een nieuwe televisie.
Geld opzij zetten kunt u uiteraard prima zelf doen door periodiek een bepaald geldbedrag te sparen. Vroeger gebeurde dit nogal eens in de welbekende oude sok, maar tegenwoordig zijn het de financiële instellingen die het bedrag wat u spaart voor u beheren, en waarbij uw geld, afhankelijk van het type spaarrekening, eventueel door de instelling voor u wordt belegd. Het enige wat u zelf hoeft te doen is periodiek uw inleg voldoen.
Als u geld opzij wilt zetten, oftewel wilt gaan sparen, bij een financiële instelling zoals bijvoorbeeld een commerciële bank, dan dient u bij deze instelling een spaarrekening te openen waarop uw geld periodiek gestort kan worden. Voordeel van deze manier van sparen is, dat u dan spaarrente ontvangt. Deze rente is de vergoeding die u ontvangt voor het uitlenen van uw geld aan de financiële instelling. Door middel van het sparen en de renteontvangst groeit het bedrag op uw spaarrekening dus in de loop der tijd automatisch, mits u tussentijds geen opnames doet uiteraard.
Wilt u de groei van uw spaargeld zo groot mogelijk te maken, dan is het belangrijk dat u zich goed oriënteert op de verschillende spaarrekeningen met hun bijbehorende voorwaarden en regels die de verschillende financiële instellingen aanbieden. Veel mensen openen namelijk min of meer zomaar een spaarrekening, zonder zich er verder in te verdiepen. Ze lopen op deze manier de kans mis om een maximale rente te behalen.
Om de hoogste rente op uw spaargeld te verkrijgen, dient u zich zoals gezegd enigszins te verdiepen in de verschillende vormen en soorten spaarrekeningen die u kunt afsluiten. Globaal zijn er twee soorten spaarrekeningen te onderscheiden: die met weinig risico, en die met meer of veel risico. De laatste soort biedt een hogere rente.
Via het internet kunt u eenvoudig de actuele rentestanden van diverse spaarrekeningen in Nederland vinden. Wel dient u er daarbij rekening mee te houden, dat er spaarrekeningen met voorwaarden zijn, en spaarrekeningen zonder deze voorwaarden. Ga dus nooit zonder meer af op de hoogste rente indien u een spaarrekening wilt openen, maar ga na of er ook voorwaarden aan verbonden zijn. Bij sommige spaarrekeningen dient u bijvoorbeeld een minimaal bedrag in te leggen en bij anderen kunt u het gespaarde geld niet zonder meer op elk gewenst moment weer opnemen. Staar u dus niet zonder meer blind op een hoge rente.
Naast de ‘gewone’ spaarrekeningen kunt u ook nog overwegen om een termijn deposito spaarrekening te openen. U spreekt bij de opening van deze rekening een termijn af dat u niet aan uw spaargeld zult komen. Als tegenprestatie keert de financiële instelling u een aanzienlijk hogere rente uit over uw spaargeld.
]]>Eén van de buurlanden van Nederland is België. Omdat er in België naast Frans ook Nederlands wordt gesproken, is België populair onder de Nederlanders. Ook zijn er veel Nederlanders die besluiten om net over de grens in België te gaan wonen. Dit is omdat de prijs voor een woning in België een stuk lager ligt dan in Nederland en omdat Nederlanders zich gewoon door Nederlands te spreken, verstaanbaar kunnen maken. Geld lenen in België behoort dan ook tot de mogelijkheden.
Een lening afsluiten voor Nederlanders die in België wonen is niet zo moeilijk. Er zijn diverse banken in België waar je een krediet kunt afsluiten of een spaarrekening kunt openen. Voorbeelden van een aantal banken in België zijn de KBC bank, de Nationale Bank van België, Fortis bank, ING bank, Bacob bank, Recordbank, de VDK spaarbank en de bank van de Post. Ook in België heb je diverse vormen van leningen en rekeningen. Je kunt een persoonlijke lening of accordeonlening afsluiten, een hypotheek nemen voor een koophuis, een kredietverstrekking, een korte termijn lening, en een lange termijn lening afsluiten en je kunt er natuurlijk een spaarrekening openen.
De Nationale Bank is al sinds 1850 de centrale bank van België. Zowel op nationaal als op internationaal gebied, voert deze bank taken van algemeen belang uit. Voordat deze bank een krediet verleent aan particulieren, raadpleegt zij eerst de Centrale voor kredieten. De Centrale voor kredieten aan particulieren is een instrument in de strijd tegen de overmatige schuldenlast. Dit betekent dat ze nakijken of mensen niet al een lening hebben lopen en of ze de schulden wel aankunnen. Alle kredieten worden bij deze centrale geregistreerd; dit houdt in alle kredieten die door particulieren voor privédoeleinden worden afgesloten, maar ook de eventuele wanbetalingen met betrekking tot deze kredieten. Niet alleen de Centrale Bank van België raadpleegt de Centrale voor kredieten, iedere kredietverstrekker is verplicht om dit te doen. Deze instantie kun je dus vergelijken met de BKR in Nederland.
Ook kun je in België geld lenen bij de DHB Bank, oftewel de Demir-Halk Bank. Deze bank heeft ook een belangrijke specialisatie, namelijk de levering van handelskredieten aan Turkse ondernemingen en hun West-Europese zakenpartners. Er zijn diverse leningen die je kunt krijgen bij de DHB Bank, zoals een lening op afbetaling, een lening met een onroerend doel, lening rollend materieel, een voorschotlening en natuurlijk een hypothecaire lening. De voorwaarden van de diverse leningen kun je nalezen op de website van de DHB Bank. Ook heeft iedere lening voordelen zoals bij een lening op afbetaling dat je een vaste looptijd hebt, een heel gunstig tarief, vaste rente, lage afbetalingen, vaste maandelijkse afbetalingen en alle bedragen en looptijden zijn mogelijk.
]]>Een starterslening is eigenlijk een tweede hypotheek. De bank wil jou een maximaal bedrag voor een hypotheek lenen. Als ze je een hoger bedrag lenen, kan je misschien je woonlasten niet meer betalen. Omdat veel starters op de woningmarkt ook vaak starters op de arbeidsmarkt zijn, verdienen ze nog niet zoveel en kunnen ze dus ook nog niet zoveel lenen. Met een extra starterslening zorgen het Rijk, gemeenten en woningcorporaties ervoor dat ook starters een eerlijke kans op de woningmarkt krijgen.
Met de startersregeling overbrug je het verschil tussen wat je maximaal kan lenen bij de bank en de koopprijs (incl. bijkomende kosten) van je huis. Het is dus een aanvulling op je gewone hypotheek. Je maandlasten blijven, sowieso de eerste drie jaar, betaalbaar. Je betaalt die eerste drie jaar namelijk geen rente en aflossing over de starterslening.
Je eerste hypotheek, waarmee je het grootste deel van je woning financiert, wordt verstrekt door een door jou te kiezen geldverstrekker, bijvoorbeeld NIBC Direct, ABN AMRO of ING. De aanvullende starterslening wordt betaald met het geld dat het Rijk en gemeenten hebben ondergebracht in een fonds dat wordt beheert door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn).
Zoals gezegd betaal je de eerste drie jaar geen rente en aflossing. Na drie jaar volgt een inkomenstoets naar rato en kunnen je maandlasten dus wel gaan stijgen.
Je besluit voor je droomhuis te gaan en wil een starterslening aanvragen. Spannend! Maar kom je hier eigenlijk wel voor in aanmerking? Niet alle gemeenten bieden namelijk de mogelijkheid voor een starterslening. Biedt jouw gemeente dit wel, dan berekent de SVn met een financiële toetsing of je ook daadwerkelijk in aanmerking komt voor een starterlening. Daarnaast heeft elke gemeente specifieke eisen en voorwaarden. Soms kan je ook bij een woningcorporatie een starterslening aanvragen, maar dit komt maar heel weinig voor.
De specifieke voorwaarden kan je per gemeente bekijken op de website van SVn. Daarnaast zijn er ook een aantal algemene voorwaarden waaraan je moet voldoen om een starterslening te ontvangen:
1. Je moet minimaal 18 jaar oud zijn;
2. Het moet je eerste koopwoning zijn;
3. Je gaat zelf in deze woning wonen (eventueel met partner);
4. De koopsom van de woning mag vanaf 1 juli 2016 niet hoger zijn dan 212.264 euro en de hypotheek niet meer dan 225.00 euro, omdat de starterslening alleen wordt verstrekt in combinatie met NHG;
5. De eerste hypotheek moet een rentevaste periode van minimaal 10 jaar hebben.
Yes, je voldoet in principe aan alle voorwaarden om gebruik te kunnen maken van een starterslening, en vraagt hem aan. Je eigen droomhuis komt zo wel heel dichtbij! De aanvraagprocedure verschilt per gemeente. Het beste is om hiervoor op de website van je gemeente te kijken of telefonisch contact op te nemen. De gemeente legt je dan uit wat je moet doen.
Je kan de aanvraagprocedure ook uitbesteden aan een erkende hypotheekadviseur (van bijvoorbeeld NIBC Direct). Over het algemeen duurt het hele proces van aanvraag tot toewijzing zo’n 6 weken. Van de gemeente krijg je een aanvraagset die je gebruikt om de benodigde documenten voor de SVn samen te stellen. Deze documenten stuur je naar de SVn, die op basis daarvan een financiële beoordeling maakt en jouw gemeente vervolgens inlicht over de hoogte van jouw starterslening. De gemeente beslist vervolgens of ze je aanvraag toe- of afwijst.
Pas als je een toewijzing voor een starterslening hebt ontvangen, kan je bij de bank je eerste hypotheek aanvragen. Deze hypotheek vormt dan samen met je starterslening het totale bedrag waar je jouw eerste droomstek van kan kopen!
]]>Wanneer je een eigen organisatie hebt of misschien een midden of groot bedrijf onder je hoede hebt, wil je zeker zijn van een goede administratie. Of deze administratie nou bestaat uit salarisadministratie, financiële administratie of een andere vorm hier van, het is zaak deze altijd op een hoog niveau te houden. Je wilt namelijk dat zowel jouw werknemers als jouw klanten zeker zijn van een optimale service en dienstverlening van jouw bedrijf.
De eerste stap hierin is erkennen dat je weinig of minder tijd hebt om alles zelf uit te kunnen voeren en dat je eigenlijk wel iemand extra nodig hebt om dit op te pakken.
Daarbij moet diegene ingewerkt worden, de systemen allemaal snappen en ook nog eens goed in de organisatie passen. Pas wanneer deze drie dingen op een rij staan, kan je de administratie voor jezelf wat meer loslaten. Op het moment dat je het iets meer kan loslaten kan je jezelf weer meer gaan richten op de taken waar voor je werkt, en eigenlijk jouw kerntaken weer uitvoeren. Hoeveel meer tijd je hiermee bespaart en oplevert zal je pas merken wanneer je dit hebt gedaan.
Het uitbesteden van de salarisadministratie is vaak daarbij de 1e vorm van uitbesteding waarvoor wordt gekozen.
Vaak zijn er genoeg mensen die een bijbaan hebben als administratief medewerker, maar ook veel kleine en grote organisaties die de loonadministratie doen voor een ander bedrijf. Handig hierin is dat je dus iemand (of een organisatie) kan inschakelen die bij jou als bedrijf past. Wanneer je een klein bedrijfje bent, kan het dus goed zijn dat je een zzp’er inschakelt voor jouw loonadministratie. Wanneer je een groter bedrijf hebt, kan het goed zijn dat je een administratief bedrijf inschakelt voor het regelen van jouw dingen. Wellicht heb je dan zelfs wel meer aan een echte administratie afdeling. Allemaal beslissingen die je kan maken voor jouw voldoening!
]]>