Welke lening moet ik kiezen?

Als je geld nodig hebt kan je een vriend of familielid om hulp vragen. Bij grotere bedragen zal je een lening moeten afsluiten. Hierbij is het verstandig niet zomaar af te gaan op de goede bedoeling van de verkoper. In dit artikel staan de verschillende mogelijkheden om een lening af te sluiten toegelicht. Op deze manier heb je meer inzicht in de mogelijkheden en kan je een wel overwogen beslissing maken.

Minilening afsluiten of op afbetaling?

Populair in Nederland is de minilening, ofwel flitslening. In de meeste gevallen gaat het om een bedrag van maximaal duizend Euro. In tegenstelling tot andere leenvormen kan je zelfs met een negatieve BKR-registratie een minilening afsluiten. Dit omdat het gaat om relatief kleine bedragen. Een minilening is in de meeste gevallen zelfs telefonisch af te sluiten middels een sms. In de meeste gevallen heb je het gewenste bedrag binnen 24 uur op je rekening. Er zijn zelfs aanbieders waar je binnen enkele minuten de lening afgesloten kunt hebben. Nadeel van een minilening is dat je het bedrag binnen een relatief korte tijd in één keer moet terugbetalen.

Als alternatief voor een minilening is kopen op afbetaling. Afhankelijk van de verkoper bestaat deze mogelijkheid. Denk hierbij aan kleding kopen bij kledingwinkel H & M of bijv. een reparatie aan de auto bij een vakgarage zoals Kwik Fit. In veel gevallen kan je het bedrag de volgende maand of in termijnen afbetalen zonder rente.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet?

Een ander bekende leenvorm is de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Als je precies weet hoeveel je wilt lenen kom je in aanmerking voor een persoonlijke lening. Weet je dit van te voren niet, dan kom je in aanmerking voor een doorlopend krediet kiezen. Doordat je van te voren weet hoeveel je nodig hebt kan je het bedrag in één keer op je rekening krijgen. Je spreekt hiervoor een termijn af waarop je de afbetaling doet. Bij het afsluiten van een doorlopend krediet krijg je steeds het bedrag dat je nodig hebt. Alleen het bedrag dat je leent betaal je terug, over een afgebroken termijn en rentepercentage. Omdat een doorlopend krediet voor een langer termijn is, betaal je in sommige gevallen een jaarlijks bedrag. Voor beide leenvormen geldt dat je geen negatieve BKR-registratie mag hebben.

Stel: je hebt ervoor gekozen een persoonlijke lening te willen afsluiten. Hou hierbij er rekening mee dat de voorwaarden per aanbieder kunnen verschillen. Denk hierbij aan het rente percentage en aansluitkosten. Verglijk de verschillende aanbieders en maak duidelijke afspraken over het terugbetalen van de lening, zodat je niet voor onverwachte kosten komt te staan.

Spaarbelasting op 80 procent

Nederlanders die meer dan 21.139 euro aan spaargeld op hun spaarrekening staan hebben, betalen bijna 80 procent belasting op hun vermogen. Dat blijkt uit cijfers van vergelijkingssites. Oorzaak voor de hoge belasting is dat de Belastingdienst een verouderd uitgangspunt gebruikt. De fiscus gaat uit van een rendement van gemiddeld vier procent, maar die rijden liggen ver achter ons. Daardoor betalen spaarders veel meer belasting dan nodig.

Vermogensrendementsheffing

De vermogensrendementsheffing staat scheef in verhouding met de opbrengsten die spaarders hebben. De fiscus belast spaarders met een spaarrekening waar meer dan 21.139 euro op staat. De Belastingdienst gaat uit van een oude situatie waarin spaarders een spaarrente hebben van ongeveer vier procent. Daarover betaalt de spaarder dan 30 procent belasting, dat procentueel neerkomt op 1,2 procent belasting.

Maar de spaarrentes liggen tegenwoordig rond de 2,5 procent op een vrij opneembaar spaardeposito. Daardoor kloppen de verhoudingen niet meer, zeggen vergelijkingssites. Een variabele spaarrente ligt ongeveer op 1,9 procent.

Geen wijzigingen

De persvoorlichter van het Ministerie van Financiële zaken geeft aan dat er geen wijzigingen ten opzichte van de heffingspercentages op stapel staan. Ondanks het verzoek van SGP-Kamerlid Dijkgraaf om de belasting op spaargeld te verlagen, zullen de tarieven gehandhaafd blijven.

“Het is algemeen bekend dat sparen ten opzichte van vermogensbeheer gemiddeld een lager rendement genereert”, legt door voorlichter uit. Echter is dat een eigen keuze, zo zegt de persvoorlichter. Wie de inflatie en de spaarheffing de baas wil blijven, moet een vast spaardeposito afsluiten met een looptijd van ten minste 15 jaar. De spaarrentes van deze deposito’s liggen gemiddeld op 4 procent, waarmee de verhouding van de Belastingdienst weer klopt.

Te oud om geld te lenen?

Geld lenen is tegenwoordig heel eenvoudig als consument. Het is dus de vraag waarom oudere mensen geen geld zouden kunnen lenen? Maar het valt ook goed te begrijpen dat er geen bank is die een nieuwe hypotheek verstrekt aan iemand die net met pensioen is, want de kans dat je 95 jaar wordt en de hele hypotheek aflost is statistisch gezien niet zo groot. 

In Nederland stijgt de levensverwachting al jaren;  voor een vrouw is de levensverwachting 82 jaar en voor een man is dat 78 jaar. Dit houdt in dat, na het bereiken van het 65ste levensjaar, de vrouw nog 17 jaar leeft en de man nog 13 jaar leeft. Vanuit dit opzicht een interessant feitje; in Nederland woonden er in 2011 2, 6 miljoen mensen van 65 jaar of ouder. En in de komende jaren neemt deze groep toe als de vergrijzing zich voltrekt.

Geld lenen in de vorm van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet is voor deze groeiende groep senioren lastiger dan voor jonge mensen want banken hanteren een maximumleeftijd voor het uitlenen van geld.

Waarom doen banken dat eigenlijk? De reden hiervoor is simpel. Hoe ouder men is, hoe groter de kans wordt op overlijden. En als iemand overlijdt voordat de zijn/haar lening is afbetaald, dan betekent dit verlies van geld voor de bank.

Maar hoe zit het dan met een kleinere lening met een afgepaste looptijd?

De maximale leeftijdsgrens is recent door de banken wel omhooggetrokken, omdat mensen steeds ouder worden en langer doorwerken. Volgens de ouderenbond ANBO ligt er een hele markt open voor de banken want er is er een toenemende behoefte aan geld lenen onder de groeiende groep senioren.

Daarbij komt ook nog dat de groep van vijfenzestigplussers in de komende jaren alleen maar zal groeien en de bank er dus een interessante doelgroep bij heeft. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) zijn er in 2013 al 2,9 miljoen mensen 65 jaar of ouder.

Recentelijk heeft de ABN Amro als eerste bank besloten de leeftijd te verhogen om een persoonlijke lening af te kunnen sluiten van 69 naar 74 jaar. De reden hiervoor is de gestegen levensverwachting en ABN erkent dan ook dat dit een interessante doelgroep is.

Als het gaat om senioren hanteren verzekeraars overigens eenzelfde soort redenatie als banken. Uit recent onderzoek van de Consumentenbond blijkt namelijk dat bijna de helft van de verzekeraars een senior weigert die een autoverzekering wil afsluiten. Ook worden premies onaangekondigd verhoogd. Het is dus opletten geblazen voor de senioren van Nederland!